Hypotheekrente

Commentaren

Transcriptie

Hypotheekrente
1
Hypotheekrente
Betaal niet te veel voor je droomwoning
Een publicatie van
HYPOTHEEKRENTE
Wat lees je in dit eBook?
Als je een hypotheek gaat afsluiten, wil je dat verstandig aanpakken. Je
wilt natuurlijk niet te veel betalen. Om dat te voorkomen is het slim om
je in hypotheekrente te verdiepen. Maar dat is een breder onderwerp
dan je misschien had verwacht.
Al gauw kom je verschillende soorten rente tegen in hypothekenwereld.
Wat betekenen deze allemaal precies en wanneer zijn ze van belang?
Daarnaast wil je natuurlijk alles weten over hypotheekrenteaftrek.
Je weet dat dit jou voordeel oplevert, maar wat de voorwaarden
precies zijn...
Er komt nog veel meer kijken bij het begrip hypotheekrente. Je kunt er
een boek mee vullen, en dat is wat wij nu hebben gedaan. Zo weet jij
waar je op moet letten als je tijdens het afsluiten van de hypotheek met
hypotheekrente te maken krijgt.
Veel leesplezier!
HYPOTHEEKRENTE
Over eyeOpen.nl
eyeOpen.nl helpt je bij het vinden van een passende hypotheek.
Dat kan gemakkelijk online, met Online Hypotheekadvies.
Het is niet alleen gemakkelijk, maar ook snel en voordelig. Jij hebt
de touwtjes in handen. Maar als jij vragen hebt of ergens niet uitkomt,
bel je gewoon even met een van onze hypotheekadviseurs.
Het advies stem je uiteindelijk telefonisch af met de adviseur, waarna
wij de hypotheek voor je afsluiten. Zo regel je veilig en verantwoord
een hypotheek die bij jouw situatie past.
We maken hypotheken en alles wat daarbij komt kijken graag makkelijker en leuker voor je, onder andere met dit eBook. En je vindt nog veel
meer nuttige informatie op ons blog!
Team van eyeOpen.nl
MEEUWENL A AN 98-100
1021 JL AMSTERDAM
020 303 1160
[email protected]
W W W.EYEOPEN.NL
HYPOTHEEKRENTE
Inhoud
01 | Wat is hypotheekrente?
05
02 | Verschillende soorten rente
08
03 | Vast of variabel?
13
04 | Hypotheekrente vergelijken
17
05 | Hypotheekrenteaftrek
20
Handige downloads
HYPOTHEEKRENTE
5
01
Hoeveel je maandelijks kunt uitgeven aan hypo-
Wat is hypotheekrente?
thecaire lasten en bijkomende woonlasten is doorslaggevend in de keuze voor een hypotheekvorm.
Vergeet niet om hierbij ook je toekomstplannen
mee te nemen.
HYPOTHEEKRENTE
6
Wat is hypotheekrente?
De hypotheekverstrekker vraagt een vergoeding voor het
uitlenen van het geldbedrag waarmee je jouw huis koopt.
Dit is uitgedrukt in een percentage en wordt de hypotheekrente genoemd.
1.1 Wat is hypotheekrente?
Hypotheekrente is de vergoeding die de geldverstrekker vraagt voor het
uitlenen van geld aan jou. De hypotheekrente wordt berekend aan de
hand van een percentage over het geleende geld dat je nog niet hebt
terugbetaald. Hoe hoog dat percentage is, hangt van allerlei factoren af.
Het verschilt bijvoorbeeld per geldverstrekker en soort hypotheek.
1.2 Onderdeel van de hypotheeklasten
De hypotheekrente is onderdeel van je maandelijkse hypotheeklasten.
De hypotheeklasten bestaan daarnaast uit de aflossing
van de hy-
potheek. Het NIBUD bekijkt jaarlijks welk deel van je inkomen je maximaal aan hypotheeklasten mag besteden. Dit deel van je inkomen wordt
de woonquote
genoemd. Als jij een hypotheek aanvraagt, dan is de
geldverstrekker verplicht om rekening te houden met deze woonquote.
Is je woonquote 23,5% en verdien je € 2.500 per maand? Dan mag je
maandelijks niet meer dan 23,5% van € 2.500 = € 587,50 aan hypotheeklasten betalen.
HYPOTHEEKRENTE
7
1.3 Invloed rente op maximale hypotheek
Met de woonquote bereken je jouw maximale hypotheeklasten per
jaar. Dit is het absolute plafond van wat jij kan betalen aan hypotheek.
Vervolgens kun je daarmee weer je maximale hypotheek berekenen,
door de voor jou geldende rente van het bedrag te halen. Hoe hoger
jouw hypotheekrente, hoe eerder je aan je maximale hypotheeklasten
zit. Met een hogere rente kun je dus minder geld lenen. Bekijk ter verduidelijking dit versimpelde rekenvoorbeeld:
Stel dat jouw maximale hypotheeklasten worden vastgesteld op
€ 7.200 per jaar. Je kiest voor een hypotheek met een looptijd van
30 jaar. Jouw totale hypotheeklasten mogen over de gehele looptijd
€ 7.200 x 30 jaar = € 216.000 bedragen. Dat is inclusief hypotheekrente.
Je maximale hypotheek bereken je dan als volgt:
Als je een hypotheekrente van 2,5% hebt, dan is € 216.000 102,5%
van de maximale hypotheek. € 216.000 : 1,025 = ca. € 210.731
Als je een hypotheekrente van 5% hebt, dan is € 216.000 105%
van de maximale hypotheek. € 216.000 : 1,05 = ca. € 205.714
Om het jou gemakkelijk te maken,
kun je online heel simpel je
maximale hypotheek berekenen.
Hoef je niet zelf met de rekenmachine
aan de slag.
HYPOTHEEKRENTE
8
02
Hoeveel je maandelijks kunt uitgeven aan hypo-
Verschillende
soorten rente
thecaire lasten en bijkomende woonlasten is doorslaggevend in de keuze voor een hypotheekvorm.
Vergeet niet om hierbij ook je toekomstplannen
mee te nemen.
HYPOTHEEKRENTE
9
Verschillende soorten rente
Het is slim om je in de hypotheekrente te verdiepen. Maar
dan kom je al gauw verschillende termen
tegen:
toetsrente, nominale rente, dagrente en ga zo maar door.
Wat betekenen al die verschillende soorten rentes eigenlijk
en wanneer krijg je ermee te maken?
2.1 De toetsrente
We hebben in hoofdstuk 1 al uitgelegd dat de hypotheekrente van
invloed is op jouw maximale hypotheek. Maar wat we nog niet hebben
verteld, is dat je maximale hypotheek niet altijd met de daadwerkelijk
geldende marktrente wordt berekend. Als je een rentevaste periode
kiest die korter is dan 10 jaar, dan wordt er met de toetsrente gerekend
om jouw maximale hypotheek te bepalen. Over de rentevaste periode
lees je meer in het volgende hoofdstuk.
De toetsrente is vaak hoger dan de marktrente. Zo wordt voorkomen dat
je in de financiële problemen komt wanneer je rentevaste periode afloopt. Je nieuwe rente zou dan namelijk wel eens een stuk hoger kunnen zijn dan je huidige rente. En je maandlasten daarmee natuurlijk ook.
Elke drie maanden wordt de hoogte van
de toetsrente opnieuw bepaald door de
AFM. In het derde kwartaal van 2015
staat deze op 5%.
HYPOTHEEKRENTE
10
2.2 Nominale rente
Een term die je gegarandeerd tegenkomt in de hypotheekofferte
van de geldverstrekker is nominale rente. Dit is de hypotheekrente die
je daadwerkelijk over de hypotheeksom betaalt. Wil je weten hoeveel
rente je per jaar betaalt? Dat reken je uit door de nominale rente met
het hypotheekbedrag te vermenigvuldigen.
2.3 Effectieve rente
De effectieve rente of het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) houdt er rekening mee dat jij de hypotheekrente maandelijks vooruit betaalt. Omdat het aantal termijnen erin is opgenomen waarin jij de rente betaalt,
is de effectieve rente hoger dan de nominale rente. Hoe meer termijnen,
hoe hoger de effectieve rente. In de volksmond houdt de effectieve
rente er rekening mee dat je het totale rentebedrag hierdoor niet een
jaar lang op een spaarrekening kunt zetten en je daardoor hypothetisch
gezien spaarrente misloopt. Dat is niet juist.
Stel, de nominale rente is 5%. Betaal je de rente per kwartaal, dan is
de effectieve rente 5,09%. Betaal je de rente maandelijks, dan is de
effectieve rente 5,12%.
HYPOTHEEKRENTE
11
2.4 Boeterente
Per jaar mag je een deel van je hypotheek boetevrij (extra) aflossen.
Dit is vaak 10 à 20% van de hypotheeksom. Als je meer aflost dan dit
boetevrije gedeelte, loop je het risico dat je boeterente betaalt. Als jij
meer aflost dan afgesproken, loopt de hypotheekverstrekker hypotheekrente mis. De rente is waar de hypotheekverstrekker geld mee verdient.
Vandaar dat vroegtijdig aflossen wordt beboet.
Dat is echter niet altijd zo. Als jij een hypotheek hebt afgesloten tegen
een lage hypotheekrente en je deze extra wilt aflossen op het moment
dat de rente is gestegen, dan betaal je geen boeterente. De hypotheekverstrekker kan dat geld namelijk weer uitlenen tegen een veel hogere
hypotheekrente en er dus meer aan verdienen.
Je betaalt ook boeterente als je voor het einde van je rentevaste periode de hypotheek wilt oversluiten, bijvoorbeeld om te kunnen profiteren
van lagere hypotheekrente. Over de rentevaste periode lees je meer in
hoofdstuk 3.
HYPOTHEEKRENTE
12
2.5 Offerterente, dalrente & dagrente
Tussen het tekenen van de hypotheekofferte en het definitief passeren
van de hypotheekakte bij de notaris
zit enige tijd, variërend van
bijvoorbeeld twee maanden tot meer dan een half jaar. In die periode
kan de rente stijgen of dalen. Het rentepercentage uit je offerte kan
dus afwijken van het rentepercentage op het moment dat je de hypotheekakte tekent. Met deze rentewijziging kan op drie manieren rekening worden gehouden bij het bepalen van de rente.
Offerterente houdt in dat je de rente krijgt die in je offerte staat.
Eventuele tussentijdse wijzigingen in de rente worden dus niet
meegenomen, zowel positief als negatief. Offerterente kies je
vooral als je het gevoel hebt dat de rente aan het stijgen is.
Bij een dagrente wordt gekeken naar de rente in je offerte op het
moment van tekenen en de rente op een bepaalde, vastgestelde
dag. Namelijk de dag waarop de hypotheekakte passeert. Je krijgt
de laagste van de twee.
Heb je een dalrente, dan krijg je de allerlaagste rente tussen het
tekenen van de offerte en het moment van passeren.
HYPOTHEEKRENTE
13
03
Hoeveel je maandelijks kunt uitgeven aan hypo-
Vast of
variabel?
thecaire lasten en bijkomende woonlasten is doorslaggevend in de keuze voor een hypotheekvorm.
Vergeet niet om hierbij ook je toekomstplannen
mee te nemen.
HYPOTHEEKRENTE
14
Vast of variabel?
Tijdens het afsluiten van een hypotheek kun je ervoor
kiezen om de hypotheekrente variabel te houden of voor
een bepaalde periode vast te leggen. Dat kan bijvoorbeeld
voor tien of twintig jaar. Deze periode wordt de rentevaste
periode genoemd.
3.1 Vaste hypotheekrente
Kies je voor vaste hypotheekrente? Dan spreek je met de geldverstrekker af dat je rentepercentage voor een bepaalde periode niet verandert.
Dit noemen we de rentevaste periode. Gedurende deze rentevaste periode heb je zekerheid. Je weet namelijk van tevoren precies wat je aan
rente betaalt en voor hoelang. Dat is een prettig voordeel.
Hier hangt alleen wel een prijskaartje aan. De vuistregel is: hoe langer
je de rente gelijk wilt houden, hoe hoger het rentetarief. En natuurlijk
kun je er niet van profiteren als de marktrente daalt. Jouw tarief staat
vast en daar kun je niet altijd onderuit zonder boeterente te betalen.
Is het einde van de rentevaste periode
in zicht? Dan ontvang je
een nieuw aanbod van je huidige hypotheekverstrekker. Maar misschien
kun je elders wel een beter aanbod krijgen. In dat geval is het wellicht
slim om over te sluiten. Je kunt online hypotheekrentes vergelijken
en de voorwaarden van de diverse hypotheekverstrekkers inzien. Dan
weet je al vrij goed wat voor jou de beste keuze is. Maar bespreek vooral ook je mogelijkheden met een hypotheekadviseur.
HYPOTHEEKRENTE
15
3.2 Variabele hypotheekrente
De naam zegt het al: bij deze rentevorm wisselt jouw hypotheekrentetarief. De variabele rente is gebaseerd op het Euribor tarief. Dat is de
geldende rente waartegen de Europese banken elkaar geld uitlenen.
Als die rente stijgt, dan stijgt jouw hypotheekrente mee. Daalt die
rente, dan profiteer je daar direct van en daalt jouw hypotheekrente
(met vertraging) ook.
Als je kiest voor variabele rente moet je wel rekening houden met het
risico dat je maandlasten opeens kunnen stijgen. Om zo’n schommeling
op te kunnen vangen moet je er financieel sterk voor staan en bijvoorbeeld een aardige spaarpot hebben. Als je kiest voor een rentevaste
periode die korter is dan 10 jaar is dat overigens niet zo. Dan wordt er
namelijk al gerekend met de toetsrente en kun je eventuele stijgingen
van de rente gewoon dragen. Spreek je mogelijkheden dus altijd goed
door met je hypotheekadviseur.
HYPOTHEEKRENTE
16
3.3 Waar moet ik bij mijn keuze rekening mee houden?
Als je overweegt jouw hypotheekrente te laten vastzetten, stel jezelf
dan de volgende vragen:
Hoe lang ben je van plan om in je nieuwe huis te wonen? Wil je de
hypotheekrente laten vastzetten, dan kun je ervoor kiezen dat te
doen voor de periode dat je van plan bent in dit huis te blijven wonen. Je kunt er ook voor kiezen de hypotheekrente langer vast te
zetten en je hypotheek mee te nemen als je gaat verhuizen, zodat je
ook in je volgende huis nog gebruik kunt maken van dit rentetarief.
Hoe hoog is je hypotheeksom? Een rentestijging heeft een grotere impact wanneer de som geld waarover de rente wordt gerekend
hoger is. Heb jij een hoge hypotheekschuld ten opzichte van je
inkomen? Dan heb je waarschijnlijk niet veel financiële ruimte om
stijging van de hypotheekrente op te vangen. In dat geval is het verstandig je rente voor langere tijd vast te zetten. Als de rente ineens
gestegen blijkt te zijn na afloop van je korte rentevaste periode, kan
dit namelijk grote gevolgen hebben voor je financiële situatie.
Wat is de verwachte ontwikkeling van de rente? De positieve economische ontwikkeling zet je nu misschien aan het denken over de
rente ontwikkeling. Dat de rente de laatste tijd historisch laag is
geweest is een feit, maar we kunnen niet in de toekomst kijken.
Je weet uiteindelijk pas achteraf of de hypotheekrente nog verder
gedaald is of juist gestegen.
De hypotheekadviseur kan je op basis van
jouw financiële situatie adviseren over wat
bij jou past. Een kennismakingsgesprek
met een adviseur van eyeOpen.nl is gratis
en vrijblijvend.
HYPOTHEEKRENTE
17
04
Hypotheekrente
vergelijken
Hoeveel je maandelijks kunt uitgeven aan hypothecaire lasten en bijkomende woonlasten is doorslaggevend in de keuze voor een hypotheekvorm.
Vergeet niet om hierbij ook je toekomstplannen
mee te nemen.
HYPOTHEEKRENTE
18
Hypotheekrente vergelijken
De hypotheekrente is een belangrijk onderdeel van jouw
hypotheeklasten. Hoe lager de rente, hoe minder je per
maand aan je hypotheek betaalt. Maar de goedkoopste
hypotheek is niet per se de voordeligste.
4.1 Hypotheekrente vergelijken
De rentes kunnen per hypotheekaanbieder binnen jouw gekozen
rentevaste periode flink verschillen, waardoor je tientallen euro’s per
maand goedkoper uit kunt zijn. Het loont dus om de hypotheekrentes
van de verschillende geldverstrekkers te vergelijken. Gelukkig is dat
heel gemakkelijk, want online kun je in een handomdraai
hypotheekrente vergelijken.
Maar... de hypotheek met de laagste rente is niet per se het goedkoopst.
Door alleen naar de rente te kijken, ben je er dus nog niet. Een hypotheekaanbieder met een lage rente heeft soms minder gunstige voorwaarden. Je moet dan bijvoorbeeld boete betalen als je jouw hypotheek
vervroegd af wilt lossen of als je wilt verhuizen.
HYPOTHEEKRENTE
19
4.2 Waar moet je op letten?
Ga je hypotheken vergelijken,
dan is het slim om naast de hypo-
theekrente ook de flexibiliteit van de hypotheeklening in de gaten te
houden. Let onder andere op het volgende:
Uit welke rentevaste periodes kun je kiezen?
Wat is de (maximale) looptijd van de lening?
Kun je aflossen als je gespaard hebt, zonder dat daar
boetes tegenover staan?
Wat zijn de kleine lettertjes als je gaat verhuizen?
Wat ben je kwijt aan premies voor verzekeringen
bij de hypotheek?
Sommige hypotheekaanbieders laten
je niet vrij in de keuze waar jij een
overlijdensrisicoverzekering
afsluit.
Zij verplichten je dan tot een verzekeringspremie die zo hoog kan zijn dat je
ondanks de lage hypotheekrente alsnog
duur uit bent.
HYPOTHEEKRENTE
20
05
Hoeveel je maandelijks kunt uitgeven aan hypo-
Hypotheekrenteaftrek
thecaire lasten en bijkomende woonlasten is doorslaggevend in de keuze voor een hypotheekvorm.
Vergeet niet om hierbij ook je toekomstplannen
mee te nemen.
HYPOTHEEKRENTE
21
Hypotheekrenteaftrek
Heb je een eigen huis met een hypotheek? Dan is de kans
groot dat je de betaalde hypotheekrente kunt aftrekken van
je inkomen als je belastingaangifte
doet. Je moet dan
wel aan bepaalde voorwaarden voldoen.
5.1 Wat is hypotheekrenteaftrek?
De rente die je betaalt over je hypotheek kun je als huiseigenaar
vaak aftrekken van je bruto jaarinkomen. Daardoor is jouw belastbare
inkomen lager en heb je fiscaal voordeel. In het eerste jaar wijken de
bedragen af door eenmalige hypotheekkosten die je ook mag aftrekken.
Denk aan notariskosten voor de hypotheekakte en de advieskosten voor
de hypotheek.
Stel dat je een hypotheek hebt van € 180.000. Je lost maandelijks € 500
af en betaalt een hypotheekrente van 3,25%. De hypotheekrente betaal
je nadat de aflossing van de hypotheeksom is afgetrokken. Met jouw
inkomen betaal je 42% inkomstenbelasting. Het eigenwoningforfait
laten we buiten beschouwing.
Hypotheekrente 1e maand = € 179.500 x 3,25% : 12 = € 486,15
Fiscaal voordeel in de 1e maand = € 486,15 x 42% = € 204,19.
De netto hypotheekrente is dan € 486,15 - € 204,19 = € 281,96
HYPOTHEEKRENTE
22
5.2 Hypotheekrenteaftrek: wanneer is de rente aftrekbaar?
Hypotheekrente is alleen aftrekbaar als deze betrekking heeft op je
eigen woning. Het huis moet de plek zijn waar je daadwerkelijk woont,
en mag bijvoorbeeld geen vakantiehuisje zijn. Daar komt bij dat je de
hypotheekrente alleen kunt aftrekken van de belasting als je de hypotheek binnen 30 jaar helemaal aflost. Dit betekent dat je alleen kan
profiteren van hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een
annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Let wel, dat geldt alleen voor
mensen die na 1 januari 2013 hun eerste huis kopen.
5.3 Hoe regel je de hypotheekrenteaftrek?
Je doet sowieso eens per jaar belastingaangifte over het voorgaande
jaar. Daarin neem je ook het saldo van de aftrekbare kosten van je hypotheek mee. Je krijgt dus maar eens per kalenderjaar de inkomstenbelasting terug die je te veel hebt betaald.
Heb je recht op een teruggave door de hypotheekrente die je betaalt?
Dan hoef je niet een heel jaar te wachten, maar kun je het ook maandelijks teruggestort krijgen. Dit regel je met de voorlopige teruggave, die
je online kunt aanvragen.
HYPOTHEEKRENTE
23
5.4 Tips bij het invullen van de voorlopige teruggave
Voordat je begint met invullen, is het slim om de volgende documenten
erbij te pakken: je salarisstrook, WOZ-beschikking en de hypotheekberekening. Dan heb je de juiste gegevens bij de hand en is het formulier in
een handomdraai ingevuld.
De voorlopige teruggave wordt gebaseerd op de schattingen die jij in
je aanvraag invult. Wees voorzichtig met wat je invult, zo voorkom je
dat je te veel ontvangt. Als dat het geval is moet je het teveel namelijk
achteraf, met rente, weer terugbetalen.
Sla het ingevulde formulier altijd op je computer op. Zo kun je de
voorlopige aanslag gemakkelijk controleren.
HYPOTHEEKRENTE
24
Handige downloads
Nu weet je alles van hypotheekrente. Maar wat weet je eigenlijk over
aflossen? En wist je dat er een aantal verzekeringen verplicht zijn om
af te sluiten bij de hypotheek? Je leest er alles over in deze eBooks.
Annuïtair of lineair
aflossen?
Koop jij je eerste huis?
Dan moet je aflossen op je
hypotheek. Ontdek met dit
eBook welke aflossingsvorm
bij jou past.
Voel je zeker over
jouw verzekeringen
Koop je binnenkort een huis?
Dan is een aantal verzekeringen verstandig en soms zelfs
verplicht om af te sluiten.
We zetten ze voor je op
een rijtje in dit eBook.